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如何评价中国的住房公积金制度|亚博取款出账秒到

 


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本文摘要:2006年11月14日,世界银行《中国经济季报》对中国住房公积金的分析和建议引起了媒体的普遍关注。

2006年11月14日,世界银行《中国经济季报》对中国住房公积金的分析和建议引起了媒体的普遍关注。世界银行工作人员多次就媒体明确提出的问题进行说明。2006年12月25日,《21世纪经济报告》第23版公开发表了以上海发展研究基金会秘书长乔伊德为题的住房公积金毕竟是富人俱乐部:阻止世行中国经济季报的结论的报道。

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世界银行工作人员为了关注中国住房金融改革和发展,不想解释乔文章中最重要的问题,目的是应对观点,将中国住房金融政策的研究推向理解。1.世界银行喜欢乔依德的有益评论世界银行喜欢乔依德对世界银行中国住房公积金的分析。

关于乔依德先生的一些观点,世界银行工作人员赞成。与此同时,在申请住房公积金的过程中,乔先生规避了几个最重要、最根本的问题。这些问题与中国经济的发展,特别是住宅市场的发展有关。世界银行职员研究住房公积金的原因是世界银行和中国政府在更普遍的合作日程。

总的来说,世界银行反对中国政府在减贫和建设普遍可持续经济快速增长方面的希望。为了超过上述目的,在金融领域,中国政府已经采取了许多措施来发展金融机构为大众服务。在住房金融方面,在国际最佳实践中拒绝,金融机构在领导储蓄、为开发人员和个人购房者获得融资的过程中,必须遵循商业化、市场化的原则,有效地管理金融风险。

经营良好的金融机构应符合资本充足率和财务报告的国际标准。中等收益和低收益家庭应以市场价出售住房。

对低收入家庭的反对可以通过补贴和特别计划来构建。总的来说,人们认识到公共资源是有限的,应该把有限的资源应用到最需要的地方。

无论是现在还是未来,在评估住房公积金时,都应该放在金融体系中考虑。乔依德认为,住房公积金在中国住房改革初期发挥的最重要的是否定。1990年代实施的住房公积金制度,使企业住房制度在原福利分房制度上迈出了最重要的一步。

从那时起,住房公积金为数百万家庭获得住房贷款。乔依德还认为住房公积金不是作为贫困地区的工具制作的。

从1990年代开始,商业银行在储蓄和贷款方面已经开始充分发挥最重要的作用,2005年住房公积金贷款只占住房贷款的13.3%。随着时间的推移,房地产市场的完善、金融部门的进一步发展,为更好的人提供服务,住房供应不会大幅减少。

乔依德先生说,很难获得住房公积金经营及其受益人情况的数据。住房公积金应当根据国际性银行业标准和国际性会计标准公开明确财务政策、定价和财务状况的详细信息。这主要是于两个原因。

一是有助于提高金融体系的稳定理解,二是应对公众,这些政府管理的机构运营是否有效。住房公积金应报受益人的状况,使公积金的成员及其他政府部门更好地了解住房公积金作为住房金融补贴的来源是如何运作的。世界银行对中国住房公积金制度的关注,主要是保证政府机关最有效地利用有限的公共资源,任何补助金的分配都应尽量公平有效。

如果政府要维持住房公积金制度的法律特权,如强制参与和缴纳,住房公积金应适当获利。通过分析可以获得的有限数据和中国住房公积金相关文献,显着对住房公积金体系进行根本改革,中国将获利。

2.主要应当实地考察储蓄的收益率和贷款获得情况乔依德对住房公积金的受益人定义非常明确,用于最严格的条件,用于一系列大胆的假设,对住房公积金的垄断范围进行了最悲观的估算。乔先生做的很多假设都得到了研究文献的反对。只是,问题非常简单。

住房公积金的评估应根据金融机构的标准,根据其效率、他们对储蓄的报酬及其成员获得公积金贷款的程度。用于平均养护系数推算家庭收益状况,或者以支付者为收益者的做法忽视了住房公积金的成员将存款遗留在商业银行,不能获得更好的收益(即使考虑到利息税和员工支付的部分等因素)。

乔伊德指出,如果用公积金贷款获取人数占公积金成员的比例来定义公积金贷款获取情况,17%的比例并不低。必须说明的是,我们当初计算的比例,用于更加尊重的假设,即住房公积金的成员都是双职员,每个人都有资格分别获得贷款。实质上,乔依德说的住房公积金参与人数和借款金额更糟糕。

在现有的6330万公积金参与者中,只有523万人获得公积金贷款,仅占全体参与者的8.3%。如果我们计算到2006年6月底追加的95.6万,也只有9.8%的参与者获得公积金贷款。

这意味着现有住房公积金参与者中,90%没有获得贷款。个别住房公积金的数字更低。

2004年,北京住房公积金参与者中只有6.4%的人获得贷款,而南昌住房公积金参与者中只有4.2%的人获得贷款。此外,乔依德的猜测忽略了非正式低收入和住房公积金在许多城市的覆盖范围。必须以平均数开展猜测的作法指出,住房公积金经营状况的相关数据必须进一步改进。

的确,个人借款比率低主要是因为住房公积金在1999年以后开始主要获得住房贷款。过了一会儿,可能没有更多的人借钱,也可能有人想借钱。无论如何,住房公积金制度仍无法证明其有能力像强制吸收存款一样大规模发放贷款。

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世界银行在定义中等收益时,与中国人口调查中使用的概念完全一致,是在收益中产生的第三个五分位(即第三个20%)的家庭。2004年,中国收益产生的第三个五分位家庭收入为每年26152元,每月2179元2004年调查数据显示,全国第三个五分位家庭人均收入为8746.65元。这个数字除以第三个五分家庭的平均人口为2.99,这样的家庭年收入为26,152元。显然,城市家庭的大收益低于农村家庭的收益,北京和上海的收益可能低于其他城市,因此全国水平的中位收益可能几乎不能表现出富裕城市的中位收益水平。

根据国家统计局的数字,2004年北京的平均工资水平为28,026元,与2004年全国中等收入水平相似。乔依德先生按月收益5000元划线,这个收入水平要达到全国中等收入水平的两倍以上。2004年全国普查数据显示,高端第九个十分位的家庭收入为3689元,第十个十分位(最低收益段)的家庭收入为6074元。

所以,乔依德所规划的盈利线正好落在第九个十分位的上端,也就是说,近90%的家庭收入高于这个水平。不足为奇,如乔依德所说,在北京,90.15%的住房公积金借款人家庭收入不超过5000元的分界线。无论如何区分这个界限,有多少借款人的家庭收入都比住在城市的中等收入水平高。


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